初级银行从业考试《个人贷款》高频考点汇总(二)

汇总（二）

考点：贷款流程

一、合作项目准入流程

1.合作项目准入调查(调查开发商与项目)

(1)开发商资信调查：

房地产开发商资质调查：国家对 房地产开发企业实行资质管理 。房地产开发企业按照企业条件分为一 、二、三、 四共四个资质等级，新设立的房地产开发企业符合条件的核发 《 暂定资质证书》。一级资质的房地产开发企业承担房地产项目的建设规模不受限制，可以在全国范围内承揽房地产开发项目 。

二级资质及二级资质以下的房地产开发企业可以承担建筑面积25万平方米以下的开发建设项目，承担业务的具体范围由省、自治区、直辖市人民政府建设行政主管部门确定。各资质等级企业应当在规定 的业务范围 内从事房地产开发经营业务，不得越级承担任务 。

企业资信等级或信用程度 。 资信等级是企业信用程度的形象标识，它表明了企业守约或履约 的主观愿望与客观能力 。

企业法人营业执照 。 企业法人营业执照是企业进行合法经营的凭证。

会计报表 。会计报表是综合反映企业 一定时期内财务状况和经营成果的书面文件， 一般包括资产负债表 、损益表和财务状况变动表 。

开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况 。

企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力 。

(2)项目调查

项目资料的完整性、真实性和有效性调查 。商品房销售贷款项目合作申请表 ; 营业执照(副本，附年审记录) 资质等级证书(是经当地建设委员会调查批准，赋予开发资格、准予从事房地产开发经营的凭证，需附年审记录) 国有土地使用权证(已实施不动产统一登记的，提供不动产权利证书，下同) 建设用地规划许可证;建设工程规划许可证(是经政府工程规划行政主管部门审定，许可建设各类工程的法律凭证) 建筑工程施工许可证;预售商品房许可证(是经房地产管理部门审核准予商品房预售的许可证) 公司章程(有限责任公司和股份有限

公司提供); 合作协议书(开发项目由两个以上企业进行合作开发经营时提供) 竣工验收合格证(现楼提供)财务报表;贷款银行和 当地政府管理部门要求提交的其他资料 。

项目的合法性调查 。项目开发的合法性调查 ，项目销售的合法性调查 。

项目工程进度调查 。

项目资金 到位情况调查 。

(3)项目调查

(4)撰写调查报告：开发商企业情况资信状况;合作项目情况、资金到位、工程进度;效益与风险分析;项目合作的可行性结论与建议。

考点：风险管理

主要包括合作机构管理、信用风险和操作风险的管理。

一、合作机构管理

由于缺乏征信体系，国内商业银行个人住房贷款业务大多依赖于合作机构所提供的担保方式来规避风险。其资金实力、管理水平、资信状况往往对商业银行的个人住房贷款风险管理水平有着重要的影响作用。

1.合作机构风险的表现形式

(1)房地产开发商和中介机构的欺诈风险：主要为 “假个贷”。

“假个贷”的“假”，一是指不具有真实的购房目的，二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象，三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等。

(2)担保公司的担保风险：主要表现为“担保放大倍数”过大。

(3)其他合作机构的风险：在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会 中介机构，如房屋 中介机构 、 评估机构及律师事务所等 。

2.合作机构风险的防范措施

(1)“假个贷”的防控措施

①深入调查分析合作机构资质：领导层素质、业界声誉、历史信用记录、管理规范程度、经营成果、偿债能力。

② 加强一线人员建设，严把贷款准入关。能否发现“假个贷”，相关的一线经办人员责任重大。从源头上降低假个贷风险要注意以下：借款人身份的真实性;借款人信用情况;各种证件的真实性;申报价格的合理性。

③进一步完善个人住房贷款风险保证金制度。

④要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

(2)其他合作机构风险的防控措施

① 深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构。

② 业务合作中不过分依赖合作机构。

③ 严格执行准入退出制度。

④ 有效利用保证金制度。

⑤ 严格执行回访制度。

考点：公积金个人住房贷款

(一)公积金个人住房贷款的概念、特点和要素

1.公积金个人住房贷款的概念

公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。

2.公积金个人住房贷款的特点

(1)互助性： 公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。

(2)普遍性： 只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。

(3)利率低：相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。

(4)期限长：目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。

考点：个人汽车贷款

一、基础知识

(一)个人汽车贷款的含义和分类

个人汽车贷款：是指银行向自然人发放的用于购买汽车的贷款。

(1)按照用途划分：自用车和商用车

(2)按照注册登记情况划分：新车和二手车

(3)按照动力不同划分：传统动力汽车和新能源汽车。新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等 。

(二)个人汽车贷款的原则

设定担保，分类管理，特定用途。

(三)个人汽车贷款的特征

(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地

(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系

(3)风险管理难度相对较大

(四)个人汽车贷款的发展历程

国内最初的汽车贷款业务是作为促进国内汽车市场发展、支持国内汽车产业的金融手段

而出现于1993年。1996年，中国建设银行开始在部分地区试点办理一汽大众轿车的汽车贷款业务，开始了国内商业银行个人汽车贷款业务的尝试。1998年9月《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》颁布后，中国建设银行率先完成了业务开办的准备工作，成为中国人民银行批复开办汽车贷款业务的第一家商业银行此后，各国有商业银行陆续开办了此项业务。

但是开办之初，由于国内汽车消费需求有限，所以业务规模较小。 进入21世纪后，国内汽车市场迅速升温，业务进入快速增长阶段。2003年起，汽车贷款市场的热度开始有所降温，汽车贷款发展趋于谨慎和理性。 2004年8月，中国人民银行、银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。 在贷款人、借款人范围、购车品种、二手车等关键问题上做了调整。

考点：个人教育贷款

一、基础知识

个人教育贷款：是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

分类：根据贷款性质的不同，个人教育贷款可以分为国家助学贷款、生源地信用助学贷款、商业助学贷款和个人留学贷款等。

(一)个人教育贷款的发展历程

在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的。

1999年，为推动科教兴国战略的实施，解决贫困学生求学问题，中国人民银行、教育部和财政部等有关部门联合下发了开办享受财政贴息的国家助学贷款业务的通知，并首先以中国工商银行为试点在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安和南京等8个城市进行。

2003年8月中国人民银行出台助学贷款“双 20 标准即国家助学贷款违约率达到 20% ，且违约学生达到 20 人的高校，经办银行可以停止对其发放助学贷款 。

2004 年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状况，中国人民银行、银监会和教育部联合下发了 《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执行”双 20 标准“等政策措施 。包括通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行 、 实行助学贷款风险补偿制度和改变财政贴息方式等 。

(二)个人教育贷款的特征

主要体现在以下两个方面：

(1)具有社会公益性，政策参与程度较高

(2)多为信用类贷款，风险度相对较高

考点：其他个人消费类贷款

近年来，在实际工作中，大多数银行都不再设计专门的装修、 耐用消 费品、旅游和 医疗消费贷款， 而是给客户提供个人综合消费贷款，贷款用 途可以是住装修、旅游、医疗和购买耐用消 费品等多种用途。目前，个人综合消费贷款已成为商业银行消费类贷款中最为重要的贷款品种 。

1.个人住房装修贷款

个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

开办住房装修贷款业务的银行有签订特约装修公司的，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行则没有作此项规定。

2、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。 所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。

该类贷款通常是银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。特约商户通常与银行签订耐用消费品合作协议，该类商户应有一定的经营规模和较好的社会信誉。

3、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向自然人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

4、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向自然人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。

考点：个人经营贷款

一、基础知识

(一)个人经营贷款的涵义

个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 。

(二)个人经营贷款要素

1.贷款对象：具有合法经营资格的个体工商户和小微企业主。需要具备以下条件：

①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18 (含)~60(不含)之间;

②具有合法有效的身份证明、户籍证明及婚姻 状况证明;

③具有合法的经营资格;

④具有稳定的收入来源和按时偿还本息的能力;

⑤具有良好的信用记录和还款意愿;

⑥能提供银行认可的合法有效担保;

⑦在贷款银行开有个人结算账户。

2.贷款用途：为借款人或其经营实体合法的经营活动，符合工商行政管理部门的许可范围。不得以任何形式流入证券市场、期货市场和股本性投资、房地产项目开发，不用于非法项目。

考点：农户贷款

一、基础知识

(一)涵义：

是向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。其中农户指长期居住在乡镇和城关镇所所辖行政村的住户、国有农场职工和农村个体工商户。

(二)贷款要素：

1.贷款对象：

①以户为单位发放并明确一名家庭成员为借款人，其具有完全民事行为能力;

②户籍所在地、固定住所或经营场所在农村金融机构服务辖区内;

③贷款用途明确合法;

④申请金额期限和币种合理;

⑤具备还款意愿和能力;

⑥无信用不良记录;

⑦在金融机构开有结算账户。

2.贷款利率

综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平等合理确定利率水平。

3.贷款期限

农户贷款期限根据生产经营活动的周期确定。

4.还款方式

根据具体情况可以采取分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年前以上的贷款不得采用到期利随本清的方式。

5.担保方式

按信用形式分类 ，农户贷款分为信用贷款 、 保证贷款、抵押贷款 、 质押贷款，以及组合担保方式贷款 。

6.贷款额度

根据借款人生产经营状况、偿还能力等合理确定农户贷款额度。

考点：个人商用房贷款

一、基础知识

(一)定义

个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买国有 出让土地上商业用房的贷款 。

商用房包括临街商铺、住宅小区的商业配套房、商住两用房、办公用房(写字楼)以及购物中心等大型商业物业等，贷款支持的商用房须满足以下条件:商用房所占用土地使用权性质为国有出让，土地类型为商业、商住两用或综合用地;商用房为一手房的，该房产应为己竣工的房屋，并取得合法销售资格;商用房为二手房的 ，应取得房屋所有权证及土地使用权证 。

(二)商用房贷款要素

1.贷款对象：

18(含)~65(含)周岁，且具有完全民事行为能力的自然人;外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策;具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明);具有良好的信用记录和还款意愿;具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;具有所购商用房的商品房销(预)售合同或房屋买卖协议;

已支付所购商用房市场价值50%(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在45%及其以上)，并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据;在银行开立个人结算账户;以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保;两个以上的借款人共同申请借款的，共同借款人限于配偶、子女和父母;对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制;

考点：信用卡概述

一、定义

信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。信用卡具有消费支付、分期付款、转账结算、存取现金等全部或者部分功能。

二、产生和发展

1.国外

信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。

世界上第一张以塑料制成的信用卡一一大来卡。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先进入发行信用卡的领域，由此揭开了银行发行信用卡的序幕。

目前，在国际上主要有威士国际组织(VISAInternational)和万事达卡国际组织(MasterCardInternational)两大组织及美国运通国际股份有限公司(AmericanExpress)、大来信用证有限公司(DinersClub)、JCB日本国际信用卡公司(JapanCreditBureauCard)三家专业信用卡公司。

中国的信用卡组织一一中国银联成立于2002年3月，中国银联的诞生，是我国银行卡发展史上的里程碑事件。

2.国内

(一)萌芽和起步阶段

1978年至1993年。这个阶段发生了两件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件。一是1979年12月，中国银行广州分行与东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务;二是1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡\"中银卡这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。

(二)初步发展阶段

1994年至1996年。不仅国有商业银行各分支机构在大中城市独立发展银行卡业务，股份制银行也纷纷加人发卡行列，全国金卡工程开始启动。

(三)走向国际标准初级阶段

1995年3月，广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。中

国信用卡与国际接轨的序幕由此拉开。

(四)快速发展阶段

(五)\"互联网+\"发展阶段

考点：信用卡业务流程

一、信用卡申请

1.申请

凡具有完全民事行为能力、资信状况良好的个人(附属卡除外)，可凭本人有效身份证件和相关资料向发卡银行申领个人卡。申请文本信息包括：

(一)申请人信息：申请人姓名、有效身份证件名称、证件号码、单位名称、单位地址、住宅地址、账单寄送地址、联系电话、联系人姓名、联系人电话、联系人验证信息、其他验证信息等;

(二)合同信息：领用合同(协议)、信用卡章程、重要提示、合同信息变更的通知方式等;

(三)费用信息：主要收费项目和收费水平、收费信息查询渠道、收费信息变更的通知方式等;

(四)其他信息：申请人已持有的信用卡及其授信额度、申请人声明、申请人确认栏和签名栏、发卡银行服务电话和银行网站、投诉渠道等。

2.申请渠道

A.营业网点受理办卡

B.网上申请办卡

C.邀请办卡：收到发卡银行邀请函办卡的客户，须完整填写邀请函，将邀请函和清晰完整的有效身份证件复印件邮寄至指定地址或递交指定营业网点，可由大堂经理等负责为客户办理相关于续。

D.手机空中发卡：对于己有发卡银行贷记卡的客户可通过手机完成空中自助发行异形芯片卡(于机SD卡/苹果配件/HCE云闪付信用卡/各类Pay信用卡)等操作。

E.电子银行渠道申请数字信用卡

F.便携终端办卡客户经理可通过信用卡便携终端的信用卡办卡功能为客户提供上门办卡服务。

G.智能终端发卡：客户可持居民身份证通过智能终端在智能服务人员的帮助下申办信用卡。

考点：分期付款业务

一、定义

分期付款是指持卡人使用信用卡消费时，银行向商户一次性支付其所购商品或服务(以下统称商品)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金在约定期限内分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人分期偿还的业务。分期付款业务不得用于房地产、投资等国家法律法规及监管政策禁止的用途。

二、手续费

一般信用卡分期付款的手续费要低于同期信用卡取现利息，高于银行同期商业贷款利率。

手续费包括分期付款手续费、提前还款手续费和分期付款展期手续费，分别按照对应的费率标准收取。

收取方式分为首期收取和分期收取。首期收取在首期一次性收取全额分期付款手续费;分期收取是按照分期期数逐期收取手续费。

三、分期业务分类

分期付款业务根据业务类型分为商户直接分期(POS机分期)、消费转分期、现金分期和专项分期。

现金分期等预借现金业务未偿还的预借现金余额最高不超过个人信用总额度的50%。

专项分期是指持卡人经银行核准获得专项授信额度后，使用专项分期信用卡按约定用途完成分期付款的业务。专项分期可用于购车、家装(居)、旅游、教育等约定消费用途。

考点：风险管理

一、资金用途管理

信用卡资金应用于合法合规的消费用途，不得以任何形式流入证券市场、期货市场，不得用于股本权益性投资，不得用于生产经营(不含服务\"三农\"的惠农信用卡)，不得用于房地产项目开发，不得用于购房，不得用于购买理财产品，不得用于投资账户交易类产品，不得用于购买债券，不得用于借贷，不得用于洗钱等违法犯罪活动，不得用于其他法律法规、规章、规范性文件明确规定禁人的领域。

二、风险检测

发卡银行应配备必要的设备、系统和|人员，确保24小时交易授权、实时监控，对出现可疑交易的信用卡账户应及时采取与持卡人联系确认、调整授信额度、锁定账户、紧急止付等风险管理措施。

三、信用卡催收

发卡银行可通过扣减持卡人保证金、依法处理抵押物和质物、向保证人追索透支款项、通过司法机关诉讼程序等途径追偿透支款项和诈骗款项。

发卡银行应当建立信用卡欠款催收管理制度，规范信用卡催收策略、权限、流程和方式，有效控制业务风险。

发卡银行应当及时就即将到期的透支金额、还款日期等信息提醒持卡人。

对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。

发卡银行不得对催收人员采用单一以欠款回收金额提成的考核方式。

催收方式主要包括短信催收、电话催收(含语音外呼催收)、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收、合作催收等。

四、逾期资产处置

发卡银行应加强信用卡风险资产认定，强化逾期资产管理，对逾期资产及时采取扣收、个性化分期还款、核销、资产证券化等方式进行处置，提升信贷资产质量管控水平。

1.扣收：银行有权依据国家法律法规相关规定从持卡人在本行开立的任何账户中直接扣收。

2.个性化分期还款：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分

期还款协议的最长期限不得超过5年。

3.核销：核销是指对符合呆账认定条件的债权，按照规定的程序和要求报批并进行相应核销账务处理的行为。

4.资产证券化：资产证券化是银行作为发起机构，将信托资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，并以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。

考点：个人征信系统概述

一、个人征信系统的含义及内容

(一)个人征信系统的涵义

个人信用征信，也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

个人征信系统(个人信用信息基础数据库)是我国社会信用体系的重要基础设施，是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供信息服务。

个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》的规定：

1. 商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。

2. 金融监督管理机构和司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。

一个新的动向：2018 年 2 月，百行征信有限公司获得了个人征信业务牌照 。 该公司由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信等 8 家市场机构共同出资成立，主要在传统金融机构以外的互联网借贷等领域开展个人征信活动，将与中国人民银行个人信用信息基础数据库形成错位发展 、 功能互补的格局，服务对象主要为互联网金融机构，还包括银行等传统金融机构 、 公检法 、 金融监管部门 等。

百行征信有限公司以\"最低、适用\"原则采集个人信用信息，主要包括个人互联网借贷数据及个人身份识别信息等支持类信息。

(二)个人征信系统内容

个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

1. 个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等;

2. 信贷信息，包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;

3. 非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。

考点：个人征信系统的管理及应用

一、个人征信系统信息采集

信息采集需要经过数据报送 、 校验加载 、 反馈三个环节：

数据报送环节：接人机构采用接口或非接口方式生成报文文件，并通过登录征信系统页面(或使用 MT 中间件)将报文文件传送至征信中心文件服务器 。

数据校验、加载环节：征信中 心 接收到报文文件后，根据数据校验规则对报文文件中包含的数掘进行校验，并将校验通过的数据保存至征信系统;将校验未温过的数据以及出错原因提示，生成在反馈报文中 。

反馈环节：征信系统将反馈报文反馈给接人机构 。

二、个人征信体系的管理模式

(一)个人征信系统的网络流程管理

个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。