浅谈国有商业银行经营转型

２０１０年第３５期　ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ　ＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ　Ｏ金融之窗０　科技信息　浅谈国有商业银行经营转型　（１．天津财经大学　中国　天津李维新１，２　３００２２２；２．中国农业银行天津经济技术开发区分行　中国　天津３００４５７）　【摘要】在股份制改造完成后，我国商业银行经营转型是谋求长期持续发展的战略性举措。经营转型是商业银行提升核心竞争力的现实　性选择。　【关键词】经营转型；全能型银行；差异化服务；绩效考评机制：风险管理　改革开放以来，商业银行的业务结构发生了急剧的变化，传统盈　面及客户需求方面可以改进的地方，从而不仅及时满足客户需求．而　利模式受到严峻挑战。加快经营模式和发展方式的转变，已成为商业　且争取在与客户打交道的过程中持续超越客户的期望值。而且，服务　银行面临的一个急需解决的重大问题。伴随内外部、宏微观经营形势　产品要标准化、规范化，标准一旦出台，必须落实服务承诺．尤其是对　的深刻变化，商业银行加快经营转型，实现由专业化的融资中介向多　咨询、投诉、业务办理等需求的时限性、有效性、满意度以及信息传递　元化的金融服务中介转变的任务愈加迫切。对此，我国的商业银行转　方面的承诺。对服务质量监督要严格，服务质量的好坏绝不能以银行　型必须制定明确的业务发展战略和区域发展战略　自身评价为准，而应以客户为中心，强调客户感知．加大客户评价权　首先，要建立一个全能型银行，在一段相当长的时期内，存贷利差　重。对服务质量的监督考评，要以严格为准则。做到事前预警、事中控　是我国商业银行重要的盈利支柱，商业银行普遍存在业务结构单一，　制、事后考评。银行作为服务行业，服务是立行之本，只有不断增强服　对存贷款业务发展规模过度偏好；盈利模式单一，贷款集中度高，经营　务意识，转变服务观念，强化服务措施，从服务质量、服务手段、服务内　风险集中等特点。随着利率市场化和金融脱媒化的深入．商业银行维　容、服务态度、服务环境等方面人手，狠抓优质文明服务，形成“大服　持既有的经营模式和业务结构，不仅无法保持原有的盈利能力，而且　务”的格局，才能提高优质文明服务的整体水平。　可能积累更大风险。所以，商业银行必须确立新的盈利模式，开拓新的　再次，完善绩效考评机制。绩效考评作为一一种有效的管理手段，在　盈利空间，建立一种多元化协调发展的业务格局和收益增长格局。银　商业银行经营管理中发挥着越来越重要的作用，它既对商业银行的经　行要成为能为客户提供对本币外币存贷款、中间、Ｉ　务及以电子化为载　营管理活动起着重要的导向作用，又成为资源配置和内部激励的主要　体的电话银行、手机银行、网上银行等各类服务的金融“超市”．或成为　依据，是商业银行改革和完善内部经营机制的核心内容。按照先进性、　把某项业务做大做强的“特色银行”。　导向性、明确性等原则科学设定考评指标，完善绩效考核评价体系，充　中间业务与传统的存贷业务相比，具有收益稳定、风险低、不需占　分运用考核结果．建立健全激励约束机制．实现绩效考评的规范化、制　用自有资金等优点。它与资产、负债业务共同构成商业银行的三大类　度化。　业务。要学习借鉴国外先进的营销理念和营销技术，坚定不移的贯彻　目前绩效考评机制中存在问题比较多的是客户经理的考核，核心　中间业务发展战略，促进中间业务持续快速增长，增强市场竞争力，提　问题是客户经理当成了产品经理考核，造成了客户经理只知道营销产　高中间业务收入和占比，加快改革的步伐　改善中间业务营销工作现　品，不知道营销客户；只重视产品任务的完成．而不重视客户关系的维　状。处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务的重点　护。在这种考核体系下，客户经理的经营理念是“由产品到客户”，只顾　集中在知识密集型业务上，提高业务的技术含量和知识含量，使中间　推销产品，而忽视了认知客户，造成客户只感受到营销产品，感受不到　业务不断上档次、上水平。善于发现和挖掘社会生活中各种经济主体　银行的服务。必须改变以产品为核心的考核体系，建立以客户为核心　和社会公众对金融服务的需求．充分考虑自身条件，选择那些适合市　的客户经理考核体系。其要点是：（１）要使客户经理按照“从客户到产　场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，努力　品”的思路去工作；（２）客户经理与客户一一对应；（３）客户维护是客户　改善服务水平，提高服务质量．运用多种营销手段，培育和发展新的客　经理的主要职责；（４）客户维护的标准要具体化；（５）客户经理所负责　户群体．实现中间业务的良性发展。　的客户，相应在银行办理的所有业务都应成为客户经理的考核内容；　电子银行业务具有任何时间、任何地点、任何方式都可使用的特　（６）要在客户服务中心中监测客户经理的服务质量。　点。可以针对客户的具体需要制定个性化服务．有利于企业和个人进　最后．增强风险意识，提升风险管理水平。树立全面风险管理理　行理财，有利于降低经营成本，提高资金的周转时间。近年来，以网上　念。改变只单纯注重信贷风险管理的理念，要重视市场风险和操作风　银行为代表的新型电子银行迅速崛起，电话银行、手机银行、ＰＣ银行、　险，并且对不同业务、不同风险、不同地区实行差别化管理，建立健全　家居银行等多种形式的电子银行不断涌现。电子银行的出现，彻底改　科学系统的风险管理组织体系，培养风险管理人才，改进管理方法，完　变了传统银行“网点密集”的经营模式，优化了业务流程，降低了交易成　善外部监管机制．从银行员工的风险观、风险意识和风险管理职业道　本，延伸了服务范围．使银行业在新的网络经济环境中具有更为广阔的　德等方面抓起，通过持续不断地加强对员工的培训，不断提高员工的素　发展前景，代表着银行业未来发展的趋势。　质，树立先进的风险管理文化，形成全行齐抓共管的内控建设文化。健　同时，完善产品创新机制，加快金融产品和服务的创新。强化金融　全风险管理体系，适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理　创新是商业银行经营模式的制胜法宝，但目前商业银行的创新仍然由　下的风险管理组织架构，提高风险管理技术，通过收集大量和连续的　后台发起．产品体系仍然以传统业务为主，产品创新规模小、技术含量　客户信息和市场信息，对客户的风险和市场的风险进行识别和预警，　和附加值低、时效性和针对性差。冈此，必须建立以前台为主导的产品　合理确定风险防范的措施，进一步提高管理层和全行员工对加强内部　和服务创新体制和机制，充分发挥产品经理作为市场前端在创新中的　控制建设的重要性、迫切性的认识，树立良好的行为规范。　源头作用，使产品经理成为新产品需求的收集者和提供者。建立和完　总之．我国商业银行在进行了一系列综合改革之后，已具现代商　善以价值创造为主的产品和服务考核评价机制，始终保持产品和服务　业银行的雏形。然而必须清醒地看到，我国商业银行还只是“形似神不　创新的动力和活力。　似”，在经营机制和管理体制上还存在诸多问题，经营模式转型的体制　其次．提升服务质量，丰富服务内涵，要让员工充分理解、认识服　机制还存在诸多亟待完善之处，我国商业银行综合化、国际化还处于　务的内涵并接受。银行服务的最终目的是维护和加强与顾客之间的长　初级甚至起步阶段，其经营模式转型确实还任重道远，需要在不断地　期合作关系，实现双赢。商业银行要做到随时随地以客户为中心，调整　在摸索中前行。　自身业务结构，将服务从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客　的联系上，但仅仅重视满足顾客的需要是不够的，因此还必须研究客　【参考文献】　户需要背后复杂的各种因素，并加以分析找到双方合作的切人点，所　［１］孟庆宏．整合经营网点资源促进银行服务转型．　以要实施差异化服务，清楚各细分客户群的期望和需求，深入了解、细　［２］陈立平．商业银行中间业务发展研究．　化每个客户群的期望和需求，用服务赢得客户。只有通过仔细分析客　［３］刘贵辉．浅谈战略投资者与我国商业银行风险控制　户、客户群及各主要目标市场，才能真正找到银行在产品／服务组合方　［责任编辑：曹明明］　４１８