浅议浙江省商业银行金融创新

维普资讯 http://www.cqvip.com 新西部》２００８．０２期　浅议浙江省商业银行金融创新　黄改革（浙江财经学院浙江杭州５１　００００）　摘要：本文先从介绍金融创新的概念和浙江省金融创新现状入手，对于金融创新动因理论进行了阐述；分析了浙江省商业银行发展中存在的主要　制约因素并在最后进一步强调了金融创新的重点应是中间业务；提出了对浙江省商业银行金融创新的对策和建议．　关键词：浙江省商业银行；金融创新；金融改革　一、浙江省的金融创新的现状　中小企业强烈的融资需求．从而完善金融创新产品结构。据统计．今年　从浙江省金融市场结构看　四大国有银行一直是金融体系的主要支　国家开发银行浙江省分行５月末已在温州平阳发放小企业贷款３０００万　柱．在金融机构的存款．贷款等主要业务领域中．四大国有商业银行的　元：杭州市商业银行前５个月新增贷款中有４０　４％的贷款投向小企业。　主导地位暂时没有受到实质性的威胁．但从股份制银行蓬勃发展的态势　截至６月末．工行．农行浙江省分行小企业贷款户数分别达１　５２万户　看　其竞争力不容忽视。在浙江良好的经济金融环境的吸引力下．１Ｏ　１ｌ１　５万户．分别占其法人客户的９３％．８５％．贷款余额分别占两家银　余家大股份制商业银行几乎都是在第一时间在浙江成立了分行。近年　行法人贷款余额的３３％．３５％．这～系列措施使　县域金融空洞化“难　来　这些股份制商业银行由于经营机制灵活．各项业务发展迅猛。股份　题有所缓解。　制商业银行的产生和迅速发展逐渐地形成了一种　鲶鱼效应“．带来了　３．金融创新表现为外延式的数量扩张．内涵式的质量提升不足　竞争．促进了竞争性经营环境的形成。　浙江商业银行的金融创新往往偏重于容易控制和便于操作．而忽视　相比较与国外的商业银行．浙江省商业银行的金融创新还很年轻．　了科技含量和产品的功能的完善以及科技支持的作用。本人在广东发展　国外商业银行金融创新如今已是相当成熟了．受外国商业银行创新的影　银行杭州分行实习过一段时间　所以拿广发杭州分行发行的银行卡作为　响．也源于金融改革与发展的需要．浙江省商业银行近年来的金融创新　个例子说明。在广发往往设立了很多指标让基层员工来完成．其中经　也有了长足发展．如政策性银行与商业银行分立　商业银行遵循　三性　常可以看的就是信用卡指标．每月都有很多新卡开户．造成了一种信用　原则“（即安全性．流动性．盈利性）．自主经营．成立金融资产管理公　卡欣欣向荣的景象。但是这些卡虽然种类繁多．但功能雷同．与其他银　司．剥离国有商业银行的不良资产等举措　都在制度创新上逐步与国际　行联网通用性较差　这些因素严重阻碍了广发卡原来存款．取款　转　接轨．使金融创新趋于成熟。　账　消费结算等应有的功能　使　一卡在手．走遍天下“的口号失去了　从总体上讲．浙江省商业银行金融创新尚处于发展阶段，简单模仿　吸引力。根据中国人民银行的统计　２００４年３月底中国全部金融机构　居多　自主创新较少．并且偏重于争夺市场份额。原则上讲　浙江省的　消费信贷余额为１　６６５７亿元　消费信贷在金融机构贷款的比例增长至　大部分商业银行．多数创新仍来源于对海外产品的模仿．缺乏对市场的　１Ｏ％。在消费总额中．消费信贷占消费总额比例不足３％．而西方发达　深入调研．因而也就不可避免的伴随着较大的风险。目前浙江省金融创　国家消费信用占消费总额的比重通常都高于２Ｏ％。外延式的数量扩张　新活动在一定程度上源于政府监管部门的鼓励。很多金融创新都是政府　和内涵式的质量提升不足也造成了金融创新产品收益不高的现象．在大　打头　作为引路人。在入世后．金融业对外开放程度的进一步放大．市　量推出信用卡的同时．无形中造成了供大于求　从而迫使各商业银行的　场的变化更加的快速和灵敏．这就需要有更加快速的市场反应能力。　业务趋向于采用低价或高回报的促销　使得商业银行的业务收益大大降　二　浙江省商业银行金融创新中存在的问题　低．对业务的长期发展造成了很大损害。这显现了我们金融市场与成熟　１．金融创新效率不高．难以适应快速发展需要　金融市场之间的差距。　从纵向比较．浙江省作为全国发达省份之一．金融创新的成果是明　４，负债类业务创新多．资产类业务创新少　显的．但若从横向比较浙江省金融创新还欠成熟。浙江省银行，证券，　直以来．银行业偏重于存款．银行想方设法创造出新的负债产品　保险三大金融行业联系不紧密．金融机构种类数量少．机构中的部门往　来扩大存款规模．从而造成了负债类业务创新较多，资产类业务创新较　往也是粗枝大叶的．分工不明。举个例子来说国外的商业银行理财服　少的局面。资产负债管理是商业银行经营管理的核心．而流动性又是商　务部门总体上包括了业务开拓部门和投资理财部门．前者专Ｉ＂０为银行发　业银行资产负债管理的基本要求．因为银行的生命力就在于它的资产组　展客户．让更多的人和机构了解其银行所能提供的服务。这样把客户和　合是否具有流动性．是否能够保证支付．所以它要求银行的资产和负债　他们的资金吸引到银行的投资理财部门来．由后者为他们提供专业的服　能够做到总量上均衡．结构上对称．比例上协调，期限上匹配。目前浙　务。而我们这两个部门是在一起的．这个部门叫法很多　如理财服务中　江商业银行．资产负债匹配状况还不理想．普遍存在负债的流动性远高　心．金融超市．他们往往又要拉客户．又要帮客户理财．服务质量便相　于资产的流动性的现象．隐患较大。特别是在持续的房地产热和股市热　对于分工细化的国外银行下降了．造成了创新成果的优势不能充分发　的背景下．资金的流动性大大增加了．而商业银行资产项目没有做好相　挥　应的调整．流动性没有多大变化．难以适应当下负债项目的高流动性．　２．金融创新产品不多．结构不合理　如果大量短期负债被用作长期资产的来源．那么资产负债的流动性水平　由于浙江现在金融业还是保持分业经营．分业管理制度．银行．证　就会降低．一旦出现储蓄存款减少或发生　挤提“．就极容易产生流动　券和保险基本分离　这使商业银行的业务被限制在一个狭窄的范围内．　性风险．发生支付危机。　创新的空间受限制导致浙江省商业银行业务和产品创新不多。　三、推进浙江省金融创新的建议　再者．以前浙江各商业银行推出的创新业务．大都门槛过高．主要　１．弱化政府在金融创新供给中的作用　针对中高端客户．在”规模歧视”和ＩＩ所有制歧视ＩＩ双重限制下．浙江　政府应减少对微观金融主体创新活动的干预与限制．充分发挥微观　省中小企业融资难问题一直比较突出．尤其是数量达全省工业企业　金融主体在金融创新中的主导作用。特别是在金融创新的组织方面．应　９９％以上的规模以下小企业。资料显示．全省约有７Ｏ％的中小企业存　尽快确立市场化调节机制，尽可能发挥金融创新的功能．弱化行政手段　在融资难．其中又以中小民营企业居多。中小企业巨大的融资需求．也　对金融组织结构形成和调整的影响．使金融组织具有自发调整机构数量　促使浙江省在银行布局进行尝试。近期泰隆　银泰　绿叶　稠州四家城　和内部结构的动力。我觉得我们应加快微观金融主体的商业化改革．特　市信用合作社分别申请更名为浙江泰隆商业银行．浙江民泰商业银行　别是加快完善产权制度．建立起完善的公司治理结构．从而使金融创新　宁波发展银行和浙江稠州商业银行。他们变身商业银行后．能更好满足　拥有强烈的．经久不衰的创新冲动。　４１　维普资讯 http://www.cqvip.com 新西部》２００８．０２期　２制度创新应放在金融创新的首要位置　可能一步到位　减少金融创新过渡期以降低创新成本。　４处理和协调好金融监管与金融创新的关系　金融改革现已进入关键时期。比较而言　制度层面的创新供给明显　、、滞后，且已成为整个金融创新的　瓶颈”。也就是说．新制度是当下我　金融监管与金融创新具有矛盾性。逃避金融监管是金融创新的一个　重要的内在根据。发达国家的好多金融创新都是逃避法律管制的产物。　市场经济条件下金融创新的过程．也是监管主体与创新主体之问的博弈　过程。这两者是具有统一性的。创新是推动监管发展重要因素　监管　主体通过监管提高了监管水平　同时监管促进了金融创新的发展，使金　融创新有源源不断的动力。所以　不能把两者对立起来．应更新金融监　国金融市场最需要的。所以　对阻碍金融改革和金融创新的一些制度层　面的问题．如利率市场化和期权期货金融衍生品的创造和使用问题应实　施积极的改革并加快改革进度（股指期货就是一个很好的尝试）。我认　为即使这些金融创新改革会带来一些负面影响，有时甚至会损害到大　众的公共利益　但我们也没有必要害怕而不敢前行，因为这是走向世　界，使中国融入经济全球化必须经历坎坷．也是金融创新必须经历的过　程　３管理念　加快金融监管体制创新．形成一种鼓励和支持金融创新的模　式。我认为监管当局不仅要考虑在多大范围内以多大力度实施监管，还　要考虑在何种情况下对创新行为不予干预既要通过监管防范金融创新　风险　同时又要注意维持金融创新的动力．让市场经济条件下的金融主　金融发展　就应予以支持　参考文献：　［Ｉ］刘永章，叶伟春．银行营销．上海财经大学出版社．２００　完善市场经济体制　制定明晰的金融政策　金融创新发展目标　既应包括长期目标　也应包括中期目标和短期　、目标．这种目标不具有指令性．也不是一成不变的　可以根据影响金融　体享有较大的创新自由度和自主权。总之．只要创新符合法规，有利于　创新的动因的变化进行适当调整　要通过创新解决的问题的重要程度、　难易程度等来确定　从而为金融创新构建一个大致的发展轮廓和前进方　向　制定明晰的金融政策有助于克服金融创新盲目性　增强金融创新的　有效性、盈利性。此外　应使金融创新措施在实施条件成熟的情况下尽　（上接第４Ｏ页）　场化更明显，效率更高　资源配置更合理。　（３）中资银行需要外部力量促进商业化　适应市场需求．外资参股　为中资银行提供了学习借鉴的对象　并形成外在压力迫使中资银行完成　仅靠自己内在力量无法完成的革命　真正脱胎换骨为一个市场主体　最　在董事会运作、金融创新、风险管理、市场拓展等方面发生了重大变　化。通过引资　上海银行完善了法人治理结构　交通银行推出了一系列　的改革措施，建设银行的住房贷款业务创新走在了所有银行的前面．浦　东发展银行引进花旗银行成熟的技术和管理经验，在上海成功推出被称　三、中资银行的竞争策略　１培育和提升我国商业银行的核心竞争力和创新力　、从战略层面上看　在引进国外的资本和管理的同时，一定要注意消　化吸收　着力培育和提升自身的创新能力。引资不是目的　而是手段．　终建立高效灵活的经营机制。通过引进境外战略投资者　中资商业银行　最终的目的是提升我国商业银行的管理水平和核心竞争力。因此　在与　境外投资者合资、合作的过程中，各商业银行一定要把人才培养作为一　个重要内容　培养出一批本土化的又具有国际视野的高素质经营管理人　才来消化吸收国外的先进管理经验和技术．提高商业银行的创新能力，　实现我国商业银行的可持续发展。　２、为　中国首张由外资银行参与管理和技术合作的双币信用卡”。　２、加强产品创新　大力发展中间业务　中资银行在竞争中面临的困难和约束　一我国的商业银行在新形势下主要面临以下不利因素　１　我国现有银行之间的竞争和外资银行进入的威胁　使得我国本　的营销技术成熟多元的金融产品，以及可提供境外分销能力的全球网络　等，这些优势集中起来就形成了综合性服务的竞争优势，必然影响整个银　行业的供需状况。国内银行业越来越受到来自外资银行的巨大冲击．外　资银行的。挤出效应　在接下来的几年里会逐步显现。　外资银行的发展势头强劲：外资银行机构布局日趋清晰．目前　已形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心同时向周边　、金融业开放之前　中资银行竞争靠营业网点　外资银行靠产品　下　步的竞争重点必然发生转变　外资银行会加强规模管理　进一步提高　在中国的市场份额。中资商业银行必须加强产品创新　不断开发符合客　全行业非利息收入约占总收益的１　０％．而国际一流的外资银行非利息　收入占总收益的比重在４０％左右。为了避免周期性风险　银行应该多　元化发展．必须大力开发中间产品、金融理财和衍生产品。　３、来就很脆弱的金融市场更加复杂化。外资银行拥有高效的管理体制先进　户需求的金融产品。从总体上说．我国银行业的非利息收入水平偏低　进一步完善银行的治理结构　２中外银行战略合作的意义在于以合作强化竞争，着眼于长远的银行　治理结构的改善和经营效率的提高。金融业全面对外开放意味着中资银　地区辐射的格局。资产和业务规模快速增长　市场份额不断上升，金融　场和东北地区　汇丰银行在成都、西安成立分行．香港东亚银行在辽宁　筹建分行　可以预计会有更多的外资银行在这些地区开设分支机构．扩　大在中国的市场份额。　３、行和外资银行已经进入到合作性竞争的新阶段。这种合作性竞争的新的　服务能力大幅提高。从２００６年底开始．外资银行开始大举拓展西部市　发展趋势要求逐步提高市场的竞争程度：完善市场机制　加快银行体系改　革。银行业在全面对外开放的背景下引入战略投资者必须建立一套约束　机制，充分借鉴国外银行的先进经验．完善商业银行的治理结构和内控　机制．以提高我国商业银行的风险控制能力、盈利能力和国际竞争力。　参考文献：　［Ｉ］张福海．中外资银行竞合关系研　Ｊ］１金融理论与实践，２００６，（６）．　［２］周革平、入世五周年：中国银行业回顾与展望［Ｊ】．金融与经济，２００７，　（２）．　外资金融机构建立联盟的目的是为了弥补其在营业网点、客户　资源和人文环境等方面的竞争劣势．通过与中资银行的联盟得到中方的　营销网络、关系资源、本土化的人力资源等。中资银行很难学到外资银　行的核心技术．从而使中资商业银行处于不利的地位　从这个意义上　说．外资银行的合作是手段　因此应该建立一个银行战略联盟的学习机　制．用这个机制去约束外资银行．以提高外资银行对中资商业银行的贡　献水平。　４、［５］洪正华、中国国有商业银行公司治理问题研究【Ｍ］．中国金融青年论坛，　北京：中国金融出版社，２００４、　尽管外资机构对参股国内银行表现出很大热情．但中外资银行　２００４，（５）．　之间的利益冲突迟早会出现并可能尖锐化。外资银行入股的目的显然不　在于帮助国内银行补充资本金，而国内银行的原控股机构也不愿意在股　［４］朱毅峰．我国银行业的市场竞争、金融创新与风险防范【Ｊ】１金融论坛，　［５］蔡向辉．战略联盟．合作竞争时代的我国商业银行成长策略［Ｊ］．新金融，　（作者简介：张高明，男，西南民族大学经济学院２００５级金融学硕士研　权交易中丧失控制权。随着时间的推移　外资银行很可能提高它们的控　股要求　而升高的控股要求也很可能受到国内银行原控股方的抵制　双　方必然走向合作性竞争的新格局。　４２　２Ｏ０５，（８）．　究生．）