欠发达地区制约金融支持经济能力的瓶颈及其对策建议

金融服务　欠发达地区制约金融支持　经济链力硇瓶颈及其劝策建议　刘英军　王海霞　赵明　ｆ中国人民银行镶黄旗支行　镶黄旗０１３２５０１　一制约金融支持经济能力的瓶颈　步加速了当地资金的转移。　（一）县域金融机构收缩形成的瓶颈。近年来，国　（二）金融机构的自我调节机制失衡形成的瓶　有商业银行为了逐步实现集约化经营．在经营策略　颈。一是金融机构自我创新能力和竞争能力明显不　调整中更加注重节约成本，讲求效益．不断地对基　足。二是资金的定价机制和能力还达不到利率市场　层营业网点进行整合。随着国有商业银行股份制改　化的要求。一方面金融机构还没有建立起能准确反　革的进一步深化．基层营业网点整合撤并仍将继续　映借款人违约率状况、地区金融生态状况等方面的　进行。国有商业银行基层营业网点的不断收缩与县　数据库。另一方面。目前金融机构的利差是依据上　域经济加快发展的需求极不适应。国有商业银行经　级行而定，加上人力资源等方面的原因．还不能依　营战略向所谓“重点行业、重点项目、重点客户”的　据资金供求和风险状况形成自我定价机制。三是金　调整，直接削弱了对县域经济的支持力度，实施所　融监管不到位，经营不善的乃至严重资不抵债的金　谓贷款零风险机制和责任追究制度，抬高了对县辖　融机构无法及时退出金融市场。恶化了金融体系环　企业的信贷门槛，抑制了对县域经济的资金投人。　境。四是商业性金融机构资产负债错位配置问题较　一是县域金融机构收缩调整造成金融支持经济主　为突出。　体的缺失不足。以镶黄旗为例，１９９８年和１９９９年．　ｆ三）县域经济活动中信用缺失形成的瓶颈。金　先后撤销了建行、工行的营业网点。随之，农村信用　融能否发挥最大效能支持经济。信用环境是关键。　社也撤并了部分机构网点。而原由农行代理的农业　边牧地区县域经济整体发育不良．信用观念较为淡　发展银行业务也于２００４年年底划归农业发展银行　薄，逃废债务行为突出。直接影响了金融机构支持　太旗支行。至此，全旗发放贷款的金融机构只剩下　经济的积极性　一是县域企业的普遍状况是规模　农行和农村信用社两家。金融机构数量和人员的大　小，经营不良，透明度低，竞争力差，盈利水平不高，　幅缩减，造成金融支持经济在面上和量上的收缩。　信用观念淡薄，给银行信贷增添了风险。二是县域　二是县域金融机构信贷权限上收造成金融支持经　市场规划不够规范．银企债务纠纷中政府往往偏重　济权力的缺失和不足。特别是农业银行支行的信贷　地方企业，造成市场主体间的地位不平等，挫伤了　权限上收，致使其只发放少量的住房贷款，由于贷　银行支持地方经济的积极性。三是信贷活动中道德　款手续复杂、程序多、耗时长，取得贷款比较困难。　风险上升冲击着信贷支持力度。县域部分企业及个　权限和资金的共同受限使县域信贷投放大为减慢，　人存在一旦取得银行贷款后，把利益留给自己，风　弱化了对县域经济发展提供的信贷服务。三是资金　险留给银行．造成大量银行呆坏账的情况。　“抽水”外流致使信贷萎缩。为鼓励县域支行将富余　ｆ四１县域产业政策与货币政策不相适应形成的　资金上存，各商业银行普遍对上存资金给予较高的　瓶颈。在边牧落后地区存在着部分产业与货币政策　利率。县级支行成为一台“抽水机”和超级储蓄所，　不相适应，从而影响了金融对经济的有效支持，极　成为资金的吸纳机构，使县辖本来就很有限的资金　易形成信贷风险。欠发达地区的经济发展在很大程　流向经济发达地区．当地资金不能就地利用，进一　度上是依赖于资源和能源的高消耗，而这些企业又　・６２・　ＩＮＮＥＲ　ＭＯＮＧＯＬＩＡ　ＢＡＮＫＩＮＧ　ＲＥＳＥＡＲＣＨ　金鬲虫月艮务　恰恰是国家限制发展的行业。重工业过重、轻工业　强自我调节功能。一是要加强人力资源建设，培养　过轻的状况没有得到很好的改善。主要表现为：一　高素质的人才队伍。二是既要研究微观，即对客户、　是部分项目盲目上马，污染严重，后期效益差，如高　产品和市场营销等方面的研究利用，关注社会中介　载能工业企业等。这类企业从建设到生产国家和银　服务体系的建设和发展，又要研究宏观．即对宏观　行投入大量资金，由于种种原因要么就效益欠佳．要　调控政策、产业政策和市场发展趋势等方面的研究　么就关停倒闭，形成大量不良资产，加重了银行的负　利用。三是要依据市场经济的发展变化转换经营理　担。以镶黄旗为例，这类企业前两年上马的项目就有　念，找准和明确市场定位，提高金融产品的创新能力，　４个，其中有两个已因经营不善或市场因素停产　镶　为企业和居民提供其需要的金融产品。四是要建立相　黄旗农村信用联社投入的７１万元信贷资金风险较　关数据库，提高分析判断能力和自主定价能力，有效　大。二是地方部分产业政策缺少连续性，一届政府　发挥市场配置资源的基础性作用。五是进一步加强信　一个思路，产业发展虎头蛇尾，金融支持经济中随　贷的营销和管理，严格资产负债比例管理，注重资产　时遇到主体断链的困扰。三是贷款担保机制和机构　负债期限结构的合理配置，努力降低目前不合理配置　不健全。目前县域担保机制和机构尚未建立，银企　的状况。密切关注和规避企业的法律风险和道德风　借贷活动难寻有效担保，造成贷款难、难贷款。　险。六是提高金融服务水平，为经济发展提供高效　二对策和建议　优质的金融服务。　（一）增强县域金融资源的有效配置，支持县域　（四）营造良好的信用环境，为增加信贷投入创　经济的稳步发展。县域金融机构和政府各部门要立　造条件。“人无信则不立，国无信则衰”。市场经济从　足实际，迎难而上，努力改善现有金融资源的配置。　某种意义说就是信用经济，要确保对县域经济的信　基层人民银行应加大信贷政策指导力度，积极协调　贷资金投入，就必须要营造一个良好的信用环境。　银行分级授信管理。根据国有商业银行信贷业务授　一是加强思想教育，打造诚信社会．提高对“信用是　权的有关规定，在流动资金贷款权和低风险业务两　稀缺资源”、“信用是投资环境”的认识，积极创建信　个方面进行协调，授予基层银行一定的贷款权限。　用乡镇、信用企业和信用户的评选活动，加大对逃　引导商业银行加大对县域经济的信贷支持力度，完　废债务行为的打击制裁力度。二是发挥好银行征信　善信贷资金安全责任制，简化复杂、繁琐的贷款审　登记咨询系统的作用，尽快建立个人信贷征信系统　批程序，提高信贷管理质量和效率。　和信用评估体系，为解决县域经济融资不足奠定一　（二）努力调整信贷结构，加大对县域重点领域　个坚实的信用基础。三是积极推进建立贷款担保机　的信贷投入。县域金融机构要根据国家产业政策，　构，尝试设立专项贷款担保基金和风险补偿机制，　深入实际，区别情况，分类指导，改善结构，加大对　有效解决贷款担保不足问题，引导金融机构加大对　三农、小城镇建设、私营经济等县域经济重点领域　县域经济的信贷支持力度。　的信贷投入。一是引导金融机构完善信贷管理体　ｆ五）加强政、银、企之间的沟通和协作，努力实　制，逐步建立适合县域经济发展的信贷管理制度，　现银企共赢。一是根据国家产业政策，结合县域实　灵活运用利率手段，调整信贷结构，减少贷款集中　际，抓好项目库建设。收集企业项目资料，如市场预　度，培育和发展潜在优质客户，逐步增加对基础产　测、专家论证、投资评估、效益分析和风险评估资料　业、优势产业和特色产业的信贷比例．使之与县域　形成项目库提供给金融机构。并通过组织政、银、企　经济的均衡健康发展相适应。二是金融机构要进一　项目洽谈会，加强政府、银行和企业间的联系，为银　步改善金融服务，转变被动型营销理念，强化信贷　企共同发展服务，努力实现产融互动，银企共赢。二是　营销，扩展信贷领域，在努力规避信贷风险的基础　政府部门应从宏观和微观两个层面上把握项目的可　上，实现信贷资源的区域性合理增长和结构优化。　行性，稳步推进项目建设。应从全国统一规划的角度　三是金融机构要结合县域经济特点，加大对招商引　上总体把握．加强对以上项目供需的分析预测，合理　资中市场预测前景好、经过可行性论证的企业，农　安排项目建设的进度和规模。投资者在有投资意向　牧业产业化，小城镇建设，私营经济和个人消费等　的同时，也应对未来全国和本地区的相关产品供应　方面的支持力度　和需求有一个充分的估计和可行性的论证。　（三）金融机构要进一步加强内控制度建设．增　ｆ责任编辑：白莹）　ｆ校对：ｚＹ）　・６３・